В 2025 году все больше кредитных организаций начинают одобрять заявки на карты без обязательного предоставления номера социального страхования (SSN). Вместо него используются такие данные, как индивидуальный идентификационный номер налогоплательщика (ITIN), паспортные данные или подтверждение дохода. Это облегчает доступ к кредитам для большего числа людей, однако меняет методы проверки личности заемщиков.
Особенности процесса и методы оценки новых заявок
При отсутствии SSN банки и кредитные бюро опираются на совокупность личных данных: имя, дату рождения, адрес и другие сведения, чтобы сформировать профиль клиента. Для этого используют данные из бюро кредитных историй, например, Experian, которое может найти или создать кредитный файл по предоставленным сведениям. Решение о выдаче кредита принимается на основе совпадения новых данных с уже существующими записями и степени их достоверности.
Важно отметить, что автоматические системы обработки заявок не проверяют происхождение информации — они ориентируются только на внутренние записи бюро. Если профиль кажется правдоподобным и совпадает с данными в базе, заявка может быть одобрена, несмотря на отсутствие подтверждения реального владельца данных.
Механизмы мошенничества и роль киберпреступлений
Мошенники используют фишинг и методы имитации для сбора частных данных поэтапно. Согласно отчету Федерального бюро расследований (ФБР), в 2025 году зафиксировано более 1 миллиона случаев интернет-мошенничества, среди которых — фишинг и спуфинг. Мошенники рассылают сообщения, запрашивая подтверждение имени, адреса или части номера счета, постепенно собирая необходимую для профиля информацию.
Объединение этих данных позволяет преступникам создавать фальшивые профили, которые выглядят правдоподобно для автоматических систем проверки. После этого они подают заявку на кредит, который зачастую и одобряется — даже без прямого подтверждения владения личностью. В результате, мошенничество с использованием чужих данных становится все более распространенной проблемой.
Последствия и рекомендации по защите
Главная опасность заключается в задержке обнаружения мошенничества: обычно о его наличии узнают только после появления новых счетов или кредитных операций в кредитных отчетах. Пока злоумышленники не используют эти счета, пострадавшие зачастую остаются в неведении.
Чтобы вовремя обнаружить нелегитимные действия, рекомендуется регулярно проверять кредитные отчеты, устанавливать уведомления о несанкционированных операциях и использовать сервисы кредитного мониторинга. Также возможна установка кредитных замков или флагов, которые требуют дополнительных проверок перед открытием новых счетов. Эти меры позволяют своевременно реагировать и предотвращать финансовый ущерб.
Дарья Тимошенко
Автор. Технологический обозреватель. Пишет о цифровых трендах, инновациях и гаджетах. Разбирает сложное просто, следит за будущим уже сегодня. Все посты